El scoring financiero es un sistema de evaluación bancaria que determina la solvencia de un cliente que solicita un préstamo, atendiendo a datos personales y financieros de los que dispone. Así, la entidad conocerá las probabilidades de impago según la nota de scoring bancario, y la solicitud del préstamo será o no aprobada en consecuencia.
Datos que utiliza el scoring
Para su análisis, el sistema automatizado del scoring utiliza algoritmos que constan de diversos datos de clientes. Cuanta más información vaya recibiendo el sistema, más lo iremos nutriendo y la calidad de los resultados será cada vez más fiable.
En cuanto a los datos que utiliza el scoring financiero, podemos dividirlos de la siguiente manera:
Datos con los que ya cuenta la entidad bancaria
En general, si solicitamos un préstamo a una determinada entidad es porque ya somos clientes y tenemos otros productos con ellos. Por tanto, en su día debimos reportar una serie de información personal de la que el banco ya dispone y que se incluirá para el cálculo del scoring bancario que lleve a cabo la entidad financiera:
- Datos personales: como la edad, profesión, domicilio, estado civil, dependientes a nuestro cargo, tipo de contrato y antigüedad en la empresa, etc.
- Productos financieros contratados: tipos de cuentas contratadas con el banco, fondos de inversión, nóminas o ingresos domiciliados, bienes patrimoniales declarados, tarjetas contratadas, etc.
- Historial de préstamos solicitados: donde verificarán si se pagaron a tiempo o hubo retrasos, cantidades solicitadas, etc.
- Listas de morosos: una comprobación que nunca falta a la hora de aprobar o no la solicitud de préstamo de un cliente son los ficheros externos, como las listas de morosos de Asnef o Cirbe. De hecho, muchas entidades realizan lo primero esta comprobación, ya que si el solicitante del préstamo figura en ellas, automáticamente se le duele denegar el préstamo. No obstante, algunas financieras sí que ofrecen créditos con Asnef, aunque para importes pequeños y a costa de un tipo de interés más elevado.
Datos que aporta el cliente
Además de los anteriores, la entidad requerirá que el cliente presente otra serie de datos para poder realizar el scoring bancario y decidir la viabilidad del préstamo. Son los que se muestran a continuación:
- Ingresos mensuales actualizados: esta información será necesaria para que el scoring calcule el balance de ingresos y gastos del cliente y comprobar su capacidad para devolver el préstamo que solicita.
- Documentación para acreditar el cumplimiento con préstamos a terceros: para corroborar que en ocasiones anteriores hemos cumplido con el pago en el plazo establecido.
- Declaración de actuales bienes y patrimonio del solicitante del préstamo: también para comprobar la situación financiera del solicitante.
- Justificación de la finalidad del crédito: información que puede ser requerida para justificar que los fondos se van a utilizar para adquirir bienes o servicios legítimos.
Cómo subir el scoring bancario
Una vez que hemos entendido lo que es scoring bancario y el tipo de datos que entran en juego para nuestra nota financiera, conviene tener nuestras finanzas al día para que nuestro scoring sea lo más alto posible y podamos optar no solo al préstamo, sino a unas mejores condiciones que si tuviésemos un scoring más bajo.
Entonces, ¿qué podemos hacer antes de solicitar un préstamo bancario?
Pon al día tus pagos
Revisa estar al día de posibles préstamos aún en vigor, o de cualquier otra prestación recibida y que debas devolver. Asegúrate de realizar todos los pagos al día, dentro de los plazos establecidos para evitar entrar a formar parte de ficheros de morosos.
Revisa tus ingresos y gastos mensuales
En general, la recomendación es que nuestros gastos fijos no superen el 40% de nuestros ingresos. Por tanto, vigila estar cumpliendo con esta premisa tratando de reducir tarifas de facturas mensuales, ahorrar dinero en la cesta de la compra, etc.
Cantidad a solicitar
Asegúrate de que vas a solicitar justo la cantidad que necesitas, ni más ni menos, ya que sería absurdo tener que pagar intereses innecesarios. Por su parte, comprueba que podrás pagar la cantidad solicitada en el plazo al que deseas comprometerte, para evitar incurrir en impagos que ensuciarán tu trayectoria financiera.
Simulador scoring bancario: obtén tu nota gratuitamente
Una alternativa interesante para acudir al banco lo más preparado posible a solicitar un préstamo es realizar nuestro scoring de antemano. La empresa Fintonic ofrece la posibilidad de obtener tu scoring bancario gratis en España, lo que te permitirá contar con mayores dotes de negociación al saber cuál será el resultado que la entidad obtendrá sobre tu situación financiera.
Así, puedes obtener tu Finscore, un índice que va de 0 a 900 puntos que se determinan en base a más de 160 variables, como las mencionadas antes y que corresponden al nivel de ingresos, historial crediticio, etc.
Fuentes: Bolsa manía, Expansión
