Es posible que en algún momento de tu vida necesites solicitar financiación para hacer frente a determinados gastos que no podrías afrontar de otra manera. Por ejemplo, para la compra de un inmueble, un vehículo, una reforma, etc.
Sin embargo, antes de lanzarse a la piscina y solicitar el préstamo, conviene pararse a pensar en la situación de nuestras finanzas y hacerse las siguientes preguntas: ¿qué cantidad necesito exactamente? Con mis ingresos actuales, ¿seré capaz de ir devolviendo la cuota del préstamo mes a mes? ¿A qué entidad debo solicitar la financiación?
Como veis, es importante reflexionar sobre algunas cuestiones para no caer en un endeudamiento prolongado y terminar en una situación en la que nos encontremos ahogados económicamente.
Requisitos para préstamos personales
Los requisitos a la hora de solicitar un préstamo personal pueden variar de una entidad a otra, pues depende de la política de riesgos establecida por la empresa. Sin embargo, hay algunos requisitos indispensables para cualquier entidad bancaria, y son:
- Ser mayor de edad y residir en España: el banco emitirá préstamos que vayan a poder ser devueltos, y esto ocurre en personas mayores de edad que ya cuentan con unos ingresos estables. Por ello, a veces no basta con ser mayor de 18 años, sino que el solicitante debe disponer de unos ingresos que le vayan a permitir devolver el dinero prestado.
- Tener el DNI en vigor: se trata de un requisito fundamental para realizar este trámite.
- Recibir ingresos mensuales: la entidad financiera necesitará que el cliente demuestre que cuenta con la suficiente solvencia como para devolver el préstamo solicitado. Por tanto, habrá que presentar evidencias de la recepción de ingresos superiores a la obligación adquirida con el banco. Por ejemplo, si la cuota mensual a devolver es de 400€, la entidad comprobará que recibes unos ingresos que te permitan prescindir de dicha cantidad.
- Ser titular de una cuenta bancaria: es necesario que el solicitante disponga de una cuenta bancaria a su nombre para poder recibir el dinero del préstamo.
Además, si te dispones a solicitar un préstamo de manera online, será necesario que cuentes también con número de teléfono móvil y dirección de correo electrónico.
¿Qué evalúa un banco para otorgar un préstamo?
El principal objetivo de los bancos y demás entidades que conceden préstamos a sus clientes es cerciorarse de que estos puedan devolver la cantidad aprobada más los intereses generados por la prestación del dinero. Por ello, realizan un análisis de riesgo revisando diversos conceptos que culminará en una calificación denominada scoring bancario.
A continuación detallamos los factores que los bancos evalúan para decidir si conceden, o no, el préstamo solicitado:
Estabilidad laboral
Al banco le interesa saber no solo tu situación laboral actual, sino la evolución de la misma durante los últimos años, con el fin de conocer si has sido una persona a la que nunca le ha faltado empleo, o si has pasado por diversos contratos temporales y has estado periodos prolongados desempleado.
Por ejemplo, si tu vida laboral indica que la mayor parte del tiempo has estado activo, y si llevas varios años en el empleo actual, a la entidad le bastará para calificar tu situación laboral como estable.
Solvencia
La solvencia de una persona es la capacidad que tiene para hacer frente a sus deudas. Es decir, que cuente con ingresos suficientes para pagar sus gastos mensuales y no incurra en deudas fácilmente.
Para realizar este análisis, los bancos revisan tu salario, tus movimientos bancarios, además de recurrir a listas de morosos como ASNEF para averiguar si alguna vez has tenido deudas pendientes.
Capacidad de ahorro
La capacidad de ahorro suele analizarse más para la concesión de hipotecas, pero puede que también sea revisado a la hora de decidir la concesión de un préstamo personal.
Así, la entidad analizará el patrimonio de su futuro cliente, sobre todo que, si dispone de alguna propiedad, ésta se encuentre libre de cargas (deudas).
Nivel de endeudamiento
La entidad financiera comprobará si actualmente tienes otras deudas pendientes, como otro préstamo, una hipoteca, financiaciones con tarjetas, etc. Un dato importante que va a analizar a este respecto es que las deudas actuales, junto con el préstamo solicitado, no superen el 35-40% de lo que ganas.
La finalidad del préstamo
Un factor adicional que el banco tendrá en cuenta a la hora de analizar la concesión del préstamo será la finalidad para la que se requiere el dinero. Por ejemplo, no es lo mismo si la finalidad del préstamo es la compra de una vivienda, que aumentará tu patrimonio, que solicitar el dinero para hacer frente a otra deuda, lo cual no aporta una buena imagen sobre tu solvencia.
Documentos para pedir un préstamo en el banco
Para realizar el análisis de riesgo que acabamos de exponer, la entidad financiera solicitará los siguientes documentos a su futuro cliente, los cuales deben tenerse a mano a la hora de realizar la solicitud del préstamo:
Nóminas anteriores
Con el fin de analizar la situación económica del solicitante del préstamo, el banco necesitará disponer de las nóminas de los últimos meses para revisar el salario que recibes, la variación del mismo, etc. En caso de que el préstamo vaya a ser solicitado por más de una persona, estas también deberán presentar al banco sus últimas nóminas.
IRPF
Además de las nóminas, el banco solicitará la Declaración de la Renta de los titulares del préstamo, de modo que puedan analizar si estos reciben ingresos adicionales, si disponen de alguna vivienda, etc.
Notas simples y escrituras de otras propiedades
En el caso de disponer de alguna propiedad, el banco necesitará estar informado y verificar si el futuro cliente cuenta con deudas sobre las mismas. Esta información aparece en lo que se conoce como “nota simple”.
El hecho de ser ya propietarios de algún inmueble será un punto a nuestro favor para recibir el préstamo, ya que demuestra nuestra capacidad de ahorro y, sobre todo, para el banco es una garantía adicional en caso de impago de la financiación que nos va a proporcionar.
Datos de la CIRBE
Desde el año 2002 ya no es necesario que el banco solicite autorización al cliente para revisar los datos que figuran en la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE), sino que basta con avisar de que va a hacerlo.
En la CIRBE, el banco revisará si el solicitante de la financiación tiene préstamos con otras entidades, datos que aparecerán siempre y cuando superen la cifra de 6.000€. Así, no se trata de listas de morosos, sino de estar al tanto de otras financiaciones que el cliente aún está en proceso de devolver a otros bancos.
¿A quién debo solicitar un préstamo?
Hoy en día existen multitud de entidades financieras que otorgan préstamos personales. Además de los bancos tradicionales que todos conocemos, en los últimos años han surgido numerosas opciones para solicitar préstamos a través de Internet, y son los denominados préstamos rápidos.
En cualquier caso, lo más importante es realizar una buena búsqueda que nos permita comparar las condiciones de unas entidades con otras, con el fin de escoger aquella que mejor nos convenga. Recuerda que la clave es fijarse, más que en el tipo de interés nominal, en la TAE o Tasa Anual Equivalente, que refleja el coste real de la financiación solicitada.
Fuentes: La Información, Fotocasa, 20 minutos, Openbank
