La TAE de los mini préstamos y microcréditos

Fecha de la publicación: 18.07.2017

La TAE de los mini préstamos y microcréditos

Cuando estás buscando una financiación urgente, sin necesitar una cantidad elevada, puedes seleccionar de una gran variedad de ofertas de mini préstamos o microcréditos urgentes que existen hoy en día en el mercado. Sin embargo, la Tasa Anual Equivalente (TAE) de este tipo de préstamos suele ser muy elevada, es decir, el coste de estos préstamos es mucho más elevado que él de un préstamo a largo plazo.

La TAE se utiliza tanto en los productos de préstamos como en los productos de ahorro. En cuanto a los préstamos, se trata de un cálculo matemático que representa el coste total del dinero prestado. Incorporando sobre una base anual tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN), como los gastos, comisiones y demás gastos que puedan aplicarse al préstamo. Para la transparencia en el sector de préstamos y la protección de los consumidores, el Banco de España obliga a todas las entidades financieras incluir la información sobre la TAE en todas las ofertas de sus productos o servicios financieros.

¿Qué ocurre en los mini préstamos y microcréditos a muy corto plazo? La TAE mínima y máxima de estos préstamos suele oscilar alrededor del 3.000 % o aún más. Lo que representa un porcentaje mucho más elevado que se maneja habitualmente para los préstamos a un plazo mayor, sean préstamos rápidos, personales o hipotecarios. ¿Son entonces unos intereses abusivos, se trata de usura? El debate entre los prestamistas y los consumidores está abierto. Los consumidores argumentan que la TAE de este tipo de préstamos es desproporcionada en comparación a los precios habituales de los préstamos. Entre argumentos de los prestamistas prevalecen dos razones:

La TAE aparece tan alta debido a como se calcula este índice. Se calcula sobre una base anual, así en los préstamos y créditos con un plazo de devolución más largo se reparte la devolución en 12 meses, sino en los microcréditos urgentes, al tener un plazo de devolución solo de 30 días, la TAE se dispara cuando se aplica la fórmula anual. Por eso esta cifra se distorsiona en el caso de los préstamos y créditos de reembolso rápido.

Los prestamistas también justifican los intereses altos, argumentando con la necesidad de compensar un riesgo elevado. Debido a la simplificación de tramitación y menos requisitos pedidos, lo que permite la rapidez y flexibilidad al conceder el mini préstamo, sino también conlleva riesgo de morosidad más alto.

Es posible que el debate sobre el coste de los microcréditos nos lleva hacia unos tipos de intereses más reducidos o hacia unas barreras mayores para la aprobación de este tipo de préstamos. Sea como sea, lo que no es objeto de debate, es la obligación de informar el consumidor sobre el tipo de interés y el coste total de un préstamo o crédito de manera clara y verídica.

En conclusión, siempre depende de ti. Debes evaluar bien el coste y las condiciones de los mini préstamos y microcréditos. ¿Es alto el interés ofrecido? Sí, pero si lo asumas y decides conscientemente aceptarlo… por ejemplo, imagínate que eres un taxista, se ha llevado tu coche la grúa, así no puedes trabajar durante la semana sin una ayuda financiera. En este caso queda comparar lo que perderás no trabajando y lo que te cobrarán por un préstamo o crédito urgente. El interés alto no es problema, el problema es si contratas un préstamo de este tipo sin considerarlo. Asegúrate de que antes de firmar contrato de un préstamo conozcas el coste total, la TAE resultante, el plazo de devolución, así como las consecuencias de no devolver el préstamo en el plazo aceptado. Nunca aceptes un préstamo, si no dispones de toda la información referente.