Reduce el coste total de tu crédito pendiente

Fecha de la publicación: 15.01.2020
Reduce el coste total de tu crédito pendiente

¿Andas reembolsando un crédito a largo plazo y, de repente, recibes dinero extra de manera inesperada? Ya sea por un regalo o porque obtuviste un premio, antes de gastarlo en otras cosas, considera cuál sea el manejo más adecuado de este ingreso adicional. Piensa si no utilizar ese dinero para realizar la amortización anticipada parcial de tu préstamo, ya que puede ser una excelente oportunidad para ahorrar en la suma total de intereses que está generando tu deuda activa.

¿Cuánto puedes ahorrar?

De hecho, la cantidad de dinero que se puede ahorrar al realizar un pago extra anticipado depende de varios factores

  • En primer lugar, son las condiciones de tu contrato en cuanto al reembolso anticipado de tu préstamo. Aunque la gran parte de entidades financieras no aplican ninguna comisión por la amortización anticipada, algunas pueden establecer en sus condiciones un pago adicional.
  • También depende de cuándo se realiza el pago extra. Debido al sistema de amortización de préstamos y créditos, utilizado en España, mientras más al comienzo se realice la devolución anticipada de una parte de tu crédito, más intereses ahorrarás en total.

¿Reducir el plazo o la mensualidad?

Además, al realizar la amortización anticipada parcial, debes elegir entre dos opciones:

  1. Mantener el mismo plazo a cambio de pagar una mensualidad reducida 
  2. Seguir pagando la misma cuota a cambio de reducir el plazo de reembolso

Para ilustrar la diferencia, imagina un crédito hipotético:

Importe pendiente: € 5.000, 
Plazo de devolución restante: 3 años
Tipo de interés: 10%
 

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Fuente: Autor de articulo

Ahora puedes observar cómo va a cambiar la suma de intereses, amortizando € 1.000 extra al principio del plazo restante:

1. Reduciendo la cuota mensual

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Fuente: Autor de articulo

2. Reduciendo el plazo

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Fuente: Autor de articulo

Como puedes ver, la segunda opción (reducir el plazo y mantener la misma cuota) será la que más intereses te permitirá ahorrar. En general, ocupando un plazo de amortización largo te permite reducir el importe de las cuotas mensuales, pero aumentará la suma de intereses en total. Mientras que ocupar un plazo más corto significa las cuotas más elevadas sino el total de intereses reducido. Entonces, con la segunda opción te resultará más barato tu crédito.

En ambos casos es una buena opción cancelar una parte de tu deuda con antelación, siempre y cuando la entidad prestamista te permite realizarlo sin cargos adicionales. Para considerar si queda rentable cancelar un préstamo con antelación, pagando una comisión por ese hecho, tienes que comparar el coste de la comisión con los intereses ahorrados. Si el ahorro supera el cargo por cancelación anticipada, entonces sí, merece la pena realizarlo.