¿Qué significa la TAE y para que nos sirve?

Fecha de la publicación: 25.01.2017

¿Qué significa la TAE y para que nos sirve?

Consultando las diferentes ofertas  de los productos financieros, sean los préstamos o los productos de ahorro, proporcionadas por los bancos, las cajas de ahorros o las entidades financieras del sector no bancario, todas las ofertas deberían venir incluyendo un índice con la abreviatura T.A.E., un número representado en porcentajes. ¿Qué significa, qué representa y para qué se utiliza este índice?

¿Qué es la TAE?

T.A.E. es la abreviatura de Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Se utiliza tanto en los productos de préstamos como en los productos de ahorro. Se trata de un cálculo matemático que representa el coste total de un préstamo (o la rentabilidad total de un depósito). Incorporando sobre una base anual el tipo de interés nominal (T.I.N.) más las comisiones por la administración del préstamo, la apertura o la cancelación,  gestión de contratos, amortización anticipada u otros productos vinculados, es un indicador muy útil para conocer el precio real de un servicio. Incluye todos los parámetros importantes en el cálculo sin necesidad de calcularlos por separado e incorporarlos.

Para la transparencia y la protección de los clientes, el Banco de España obliga a todas las entidades financieras incluir la información sobre la T.A.E. en todas las ofertas de sus productos o servicios financieros. Por eso, cada oferta digna de confianza tiene que contener este índice. La mayoría de las entidades prestamistas ofrecen también en sus páginas de web una calculadora en línea, una herramienta para simular el importe y el plazo de préstamo, calculando la Tasa Anual Equivalente correspondiente.

¿Cómo utilizar la TAE en la comparativa de los préstamos?

Considerando la amplia oferta de los préstamos, desde los minicréditos hasta los préstamos personales o hipotecarios, al lado de informarnos sobre el coste total que el prestamista nos cobrará en un año, la Tasa Anual Equivalente también nos sirve como una medida principal a la hora de comparar las distintas ofertas en el mercado de los préstamos y los créditos. Siempre y cuando sepas utilizarla de manera correcta en los casos apropiados que cumplan con estas condiciones:

Los préstamos son al mismo plazo

Siempre debes comparar los préstamos con un mismo plazo utilizado para calcular la T.A.E. No tiene sentido la comparativa de los préstamos basada en los plazos distintos, como un plazo mayor o menor cambiará el valor de la T.A.E.

Los tipos de intereses son fijos

En el caso de que el tipo de interés es variable, esto significa que va cambiando en el tiempo, por lo que variará la cuota también. Sólo se pueden comparar los préstamos con un interés de mismo tipo.

Los cálculos de las tasas incluyen los mismos parámetros

También debes comprobar qué comisiónes, gastos o productos vinculados se han incluido en el cálculo de las tasas de los préstamos particulares que quieres comparar.

La Tasa Anual Equivalente no incluye obligatoriamente los gastos que el cliente pueda evitar, están excluidas por ejemplo las comisiónes por incumplimiento del contrato por parte del cliente, los gastos de transferencia de fondos, los que se abonan a los terceros, como los corretajes, honorarios notariales e impuestos, o los gastos por seguros o garantías. Por lo tanto, depende de lo que incluye en su cálculo la entidad prestamista particular.

Una vez que tienes dos ofertas con el mismo tipo de interés y que sean al mismo plazo, compara cuál tiene la menor T.A.E. Después mira qué productos adicionales necesitas contratar y comparalos con los de la segunda oferta. Es posible, aunque la T.A.E. sale menor, que tengas que contratar uno o más seguros, domiciliar la nómina o cualquier otra cosa que aumenta el coste del préstamo.

Para la comparativa efectiva de los préstamos basada en la T.A.E., el cálculo debe incorporar los mismos tipos de intereses, el mismo plazo de devolución del préstamo, el mismo tipo de comisiones y productos vinculados. Consulta con atención las condiciones de los préstamos que quieres comparar y busca la explicación de que consiste el cálculo de la Tasa Anual Equivalente particular.