Las transferencias bancarias son operaciones habituales que forman parte de nuestro día a día desde hace mucho tiempo. Tanto es así que muchos habréis notado que en ocasiones el beneficiario recibe el dinero el mismo día, y otras no lo recibe hasta días después de haber realizado la operación. ¿Alguna vez te han explicado por qué? ¡Continúa leyendo para no volver a dudar más!
Transferencia bancaria: ¿qué es?
Una transferencia bancaria es una operación por la que una persona (el ordenante) da instrucción a su banco para enviar cierta cantidad de dinero desde una de sus cuentas a otra cuenta distinta, de modo que otra persona, el beneficiario de la transferencia, reciba dichos fondos.
Esta operación aparentemente tan sencilla para el usuario esconde un complejo mecanismo de supervisión por parte del Banco de España y, en algunos casos, del Banco Central Europeo.
Tipos de transferencias bancarias
Las transferencias bancarias pueden clasificarse según su origen y destino, o bien según se trate de traspasos entre cuentas de la misma o distinta entidad bancaria.
Transferencias nacionales e internacionales en euros
Se trata de transferencias bancarias que se realizan entre cuentas bancarias dentro del mismo país o entre diferentes países, pero siempre dentro de la Zona Euro.
Por ejemplo, cuando un cliente transfiere desde su cuenta de ING de España a una cuenta bancaria de Banco Santander, ya sea dentro de España o a su cuenta del Santander alemana.
Transferencias internacionales
Las transferencias internacionales son aquellas que no se realizan en moneda euro. Por ejemplo, un cliente realiza una transferencia bancaria desde una de sus cuentas en Argentina, a una cuenta bancaria de un banco japonés.
Transferencias entre cuentas del mismo banco
Como su propio nombre indica, se trata de transferencias cuya cuenta de origen y destino pertenecen a la misma entidad bancaria.
Este tipo de transferencia interna se ejecutará de manera instantánea, ya que la entidad solo debe hacer un mero apunte contable, sin pasar por controles adicionales por parte de otros organismos bancarios.
Transferencias entre cuentas de distinto banco
Un ejemplo de transferencia entre cuentas de distinto banco sería cuando transfiero dinero desde mi cuenta de Liberbank a una cuenta de ING.
| Tipo de transferencia | Tiempo que tarda en ejecutarse |
|---|
| Transferencias nacionales e internacionales en euros (SEPA) | 1 día hábil |
| Transferencias internacionales (SWIFT) | Entre 2 y 5 días hábiles |
| Transferencias entre cuentas del mismo banco | Mismo día |
| Transferencias entre cuentas de distinto banco | 1 día hábil |
¿Cuánto tarda en llegar una transferencia?
Antes de nada, se debe clarificar que el tiempo que tarda una transferencia bancaria en llegar a su destino queda fuera de nuestro control. Es decir, estos traspasos de dinero están regulados por el Banco Central Europeo (BCE), el cual ya tiene establecidos sus tiempos en base a controles y verificaciones que ha de hacer.
Sin embargo, sí podemos conocer en qué momento del día es mejor ordenar una transferencia para que tarde el menor tiempo posible.
SEPA y “hora de corte”
Las transferencias de dinero dentro del espacio común europeo se rigen por el sistema SEPA (Zona Única de Pago en Euros - que alberga la Unión Europea más Suiza, San Marino, Mónaco, Islandia, Noruega y Liechtenstein). Se trata de un estándar de pagos comunitario que sirve para poder pagar en euros en toda la Zona Euro.
Así, desde su entrada en vigor en 2008 se estableció que el plazo máximo de ejecución de la transferencia es de un día hábil.
No obstante, todos los bancos tienen una “hora de corte” fijada en el día a partir de la cual si se ordena una transferencia, el sistema considerará que esta ha sido realizada el siguiente día hábil, por lo que, en realidad, el dinero llegará al beneficiario dos días después de la fecha en la que se ordenó.
Transferencias SWIFT
A la hora de realizar una transferencia internacional utilizamos el sistema SWIFT (Society for World Interbank Financial Telecommunication), o código de identificación internacional de una cuenta bancaria, cuyo plazo de ejecución puede tardar entre 2 y 5 días hábiles.
¿Qué pasa con las transferencias en fin de semana?
Como indicábamos, el sistema SEPA funciona con días hábiles, es decir, días comerciales en los que no está cerrado el sistema europeo de pagos (Sistema Target). Así, este permanecerá abierto todos los días excepto sábados, domingos y algunos festivos (25 y 26 de diciembre, Año Nuevo, Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo).
En referencia a este detalle, también hay que tener en cuenta las fiestas locales de la entidad desde la que se realiza la transferencia y de la localidad a la que se emite, ya que puede ser festivo en algunas de dichas localidades y, por tanto, demorarse la ejecución del traspaso de fondos.
Ejemplo práctico
Una transferencia entre diferentes bancos realizada un miércoles a las 10h será efectiva como tarde el jueves. Esa misma transferencia realizada el miércoles a las 21h, es posible que no llegue a la cuenta del beneficiario hasta el viernes por la mañana.
Por su parte, una transferencia realizada un viernes por la noche justo antes de un fin de semana y si el lunes es fiesta, lo más probable es que no sea efectiva hasta el miércoles siguiente.
Transferencias inmediatas: ¿existen?
Como hemos comentado, una transferencia entre bancos europeos tardará en ejecutarse un máximo de un día hábil, mientras que una transferencia internacional (en moneda distinta al euro) podrá tardar hasta cinco días hábiles. Es por ello que nos preguntamos lo siguiente: ¿existen las transferencias inmediatas? Pues la respuesta es sí: a través de transferencias vía Banco de España u Órdenes de Movimientos de Fondos (OFM).
Las OFM se caracterizan porque se abonan el mismo día en que se emiten, y solo pueden realizarse a través del Banco de España, por lo que el ordenante deberá tener una cuenta en esta entidad. Recordemos que este servicio está sujeto a una comisión sobre la que conviene informarse antes de realizar la transferencia.
Fuentes: El Diario, El Economista, La Vanguardia
