Hoy en día, la solicitud de préstamos personales u otro tipo de financiación no solo es bastante habitual, sino que además cada vez existen más entidades que ofrecen este tipo de productos. Sin embargo, en ningún caso debemos dejarnos llevar por el bombardeo de información y publicidad recibido, pues la solicitud de un préstamo personal hay que analizarla bien para asegurarse de que no va a generar problemas financieros adicionales.
Razones para solicitar un préstamo
Existen numerosas razones por las que a todos nos gustaría solicitar un préstamo personal, ya que nos permitiría adquirir algún capricho que otro, o realizar aquel viaje soñado que nunca nos pudimos permitir.
Pues bien, no deberíamos basarnos en ese tipo de razones para la solicitud de ningún tipo de financiación. Tengamos en cuenta que los préstamos no son gratuitos y pueden llegar a ser muy difíciles de pagar si no hemos entendido bien las condiciones del contrato, o si no contamos con suficientes fondos para devolver las cuotas del mismo.
En definitiva, solo deberíamos plantearnos solicitar un préstamo personal en el caso de que no haya más remedio que hacerlo porque tengamos que hacer frente a gastos que de otro modo no podríamos pagar. Por ejemplo, una urgencia sanitaria nuestra o de nuestros familiares, la adquisición de una vivienda, una reforma, reparación de algún electrodoméstico, etc.
¿Qué debemos tener en cuenta antes de solicitar un préstamo personal?
Como decíamos, es fundamental analizar ciertos aspectos, tanto personales como del préstamo en cuestión, antes de firmar nada con una entidad. Principalmente, se trata de entender las condiciones del contrato y asegurarse de que con nuestros ingresos mensuales podremos ir devolviendo las cuotas y evitar así incurrir en una deuda con el banco cada vez mayor.
Situación financiera actual
Antes de nada, debemos tener clara nuestra situación financiera actual. Es decir, ¿dispongo de ahorros que pueda utilizar para solicitar la menor cantidad de préstamo posible? ¿Sé qué cantidad necesito exactamente tras este análisis? Recordemos que cuanto más dinero pidamos, mayores serán los intereses a devolver junto con la cantidad prestada. De ahí que nunca debamos solicitar más cantidad de la necesaria para no incurrir en costes adicionales.
Capacidad de pago
Una vez analizado el punto anterior, tenemos que ver si con nuestros ingresos mensuales podremos hacer frente a la devolución del préstamo. Para ello, deberemos hacer un repaso a nuestros ingresos y gastos habituales y analizar cuánto nos sobra a final de mes. La pregunta que habría que hacerse, es: ¿puedo prescindir de la cantidad que debo devolver al banco cada mes? Si la respuesta es sí, entonces podremos seguir adelante; pero si la respuesta es no, deberemos o bien replantearnos la cantidad a pedir, ampliar el plazo del préstamo para que las cuotas sean más bajas, o bien repasar nuestros gastos habituales y ver qué partidas podemos reducir.
Tipo de interés y TAE
El tipo de interés es el precio de recibir dinero prestado, ya que se trata de un porcentaje aplicado a la cantidad recibida que pagaremos al banco por habernos concedido el préstamo.
Sin embargo, la tasa que nos da la información real del coste del préstamo es el TAE. Las entidades tienen la obligación de informar de dicha tasa en cualquier publicidad, así que fijémonos bien en el TAE y utilicemoslo para comparar las condiciones del préstamo de unas entidades u otras.
Aunque no es muy común, en algunos casos es posible encontrar un préstamo al 0% TAE.
Plazo y mensualidades del préstamo
En general, el préstamo se devuelve en cuotas mensuales iguales, ya que se divide la cantidad inicial más los intereses generados entre el plazo que dure el contrato. Por ello, si las cuotas nos ahogan demasiado podemos negociar con el banco alargar el plazo del préstamo para pagar cuotas mensuales más bajas.
En definitiva, antes de solicitar financiación debemos saber cuáles serán las cuotas a devolver y ver si tenemos capacidad de pago o si tenemos que solicitar un plazo más largo, o menos cantidad de dinero.
Posibles comisiones
Es muy importante conocer al detalle las condiciones del contrato de préstamo y saber qué comisiones aplican al mismo. Por ejemplo, ¿hay comisión de apertura? ¿Y de amortización anticipada? ¿Se me cobrará por el estudio de viabilidad del préstamo?
Conocer estos detalles nos hará decidirnos por solicitar el préstamo personal con una entidad financiera o con otra, ya que no todos los bancos aplican las mismas comisiones, pudiendo haber algunos que no cobren ninguna, y otros que cobren por todo.
¿Cuándo no se debe solicitar un préstamo?
En base a lo mencionado anteriormente, no se debe solicitar un préstamo cuando no se va a poder devolver el dinero, es decir, cuando no contamos con capacidad de pago. Ten en cuenta que, si no devolvemos el préstamo en el plazo fijado, podemos incurrir en comisiones adicionales de demora que aumentarán aún más nuestra deuda con el banco. Esta situación debe evitarse, ya que podría convertirse en un bucle del que puede llegar a ser muy difícil salir.
Derecho de desistimiento
Recuerda que todo cliente cuenta con el derecho a desistir o revocar el contrato sin penalización durante 14 días desde la fecha de firma del contrato. Esto es, si al final decidimos que el préstamo no era necesario, o nuestra situación económica ha cambiado y no vamos a ser capaces de devolver el dinero al banco, podemos desistir del préstamo sin tener que dar ninguna explicación y sin que nos puedan penalizar. Eso sí, tendremos que abonar los intereses generados desde el día de la concesión y la fecha de la devolución en un plazo máximo de los siguientes 30 días naturales.
Recurrir a simuladores y comparadores de préstamos
En definitiva, para analizar el gasto en el que incurriremos con la devolución del préstamo, es recomendable recurrir a simuladores que nos calcularán al momento en cuánto se quedarían las cuotas a pagar. Además, puedes hacer uso de los comparadores de préstamos disponibles para encontrar aquellos productos que mejor se adapten a tus necesidades.
Fuentes: El Mundo Financiero, El Diario, ABC
